Épargne France
Calculateur assurance vie
Projette la croissance d'un contrat d'assurance vie avec capital initial, versements mensuels et rendement annuel estimé. Ce simulateur applique une capitalisation annuelle simplifiée.
Information : ce calculateur ne modélise pas les frais de gestion du contrat, la répartition fonds euros / unités de compte ni la fiscalité des retraits. Il sert à comprendre le mécanisme de capitalisation.
L'assurance vie en France
L'assurance vie est l'enveloppe d'épargne la plus populaire en France, avec plus de 1 900 milliards d'euros d'encours. Elle combine un fonds en euros (capital garanti, rendement modéré) et des unités de compte (actions, obligations, ETF) plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.
Le contrat est particulièrement intéressant pour les projets à moyen et long terme : achat immobilier, retraite complémentaire, transmission de patrimoine.
Fiscalité après 8 ans
La fiscalité de l'assurance vie devient avantageuse après 8 ans de détention du contrat. Voici les règles principales pour un retrait (rachat) :
- Avant 8 ans : les gains sont soumis au PFU de 12,8 % ou au barème de l'impôt, plus 17,2 % de prélèvements sociaux
- Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 euros sur les gains pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune
- Au-delà de l'abattement : prélèvement forfaitaire de 7,5 % sur les gains (si les primes versées après le 27 septembre 2017 ne dépassent pas 150 000 euros) ou imposition au barème progressif
- Prélèvements sociaux : 17,2 % sur la totalité des gains, sans abattement
L'abattement de 4 600 euros se renouvelle chaque année civile. Si tu retires 10 000 euros de gains en une fois après 8 ans, seuls 5 400 euros seront imposés au taux réduit (hors prélèvements sociaux).
Fonds euros vs unités de compte
Le fonds en euros garantit ton capital et verse un rendement annuel fixé par l'assureur. En 2025-2026, les meilleurs contrats affichent entre 2,5 % et 3,5 %. Les unités de compte (UC) investissent sur les marchés financiers : le capital n'est pas garanti, mais le potentiel de rendement est plus élevé sur le long terme.
La stratégie classique consiste à placer l'épargne de précaution sur le fonds euros et à orienter progressivement vers les UC pour les horizons longs.
Transmission et clause bénéficiaire
L'assurance vie bénéficie d'un régime fiscal spécifique en cas de décès. Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés échappent en partie aux droits de succession, dans certaines limites. C'est un atout pour transmettre un patrimoine, mais la rédaction de la clause bénéficiaire mérite une attention particulière.
Dernière mise à jour : 8 juillet 2026